小区王姐最近总跟邻居念叨：“我 1975 年的，明年就该退了，到底选 1 月退还是 12 月退啊？有人说 12 月退能多算一年缴费，领的钱更多。” 其实不少快退休的人都有这误区，觉得 “年底退休比年初划算”，甚至有人特意补缴到 12 月。
但根据人社部《企业职工基本养老保险待遇核定办法》，退休 “占不占便宜”，核心不是看月份，而是看缴费年限是否满 “满月” 和养老金核算基数的适用周期，不同出生年份、不同身份的人，月份影响差别大着呢。
一、先搞懂 2 个核心规则：不是月份越晚，养老金越多
很多人觉得 “12 月退休比 1 月好”，其实是没弄清养老金核算的关键逻辑，这 2 个规则要先记牢：
缴费年限按 “满月” 算，不是 “跨年就多 1 年”
根据办法，缴费年限精确到 “月”，比如缴了 15 年 3 个月，就是 15.25 年，不会因为跨了 12 月就按 16 年算。如果你 1 月退休时已缴够 15 年整，和 12 月退休缴 15 年 11 个月的人，养老金差的是 11 个月的缴费积累，不是 “年份差”。
养老金核算基数 “按年定，全年统一”
每年 1 月，各地会公布上一年度的 “全口径城镇单位就业人员平均工资”，这是核算养老金的重要基数。比如 2025 年退休的人，不管 1 月还是 12 月退，都用 2024 年的社平工资当基数，不会因为 12 月退就用更高的数。
二、4 类人群实测：退休月份影响有多大？（精确到年 / 月 / 金额）
咱们按 “出生年份 + 身份” 分 4 类测算，每类都算清 “原政策、月份影响、实际养老金差”，你对照自己的情况一看就懂：
1. 1965 年出生男职工（2025 年 60 岁退休，无延迟退休）
原政策：2025 年任意月份退，原退休年龄 60 岁，最低缴费年限 15 年（180 个月）。月份影响：假设他已缴 180 个月（15 年），若 1 月退休，养老金核算基数用 2024 年社平工资（假设 7000 元），基础养老金 =（7000+7000× 缴费指数 1）÷2×15×1%=1050 元；若 12 月退休，他多缴 11 个月（累计 191 个月），基础养老金 =（7000+7000）÷2×15.92×1%≈1114 元，每月差 64 元。弹性选择：无需延迟，若 1 月想退，只要缴够 180 个月就能办，不用等 12 月。
2. 1975 年出生女职工（2025 年 50 岁退休，企业职工）
原政策：2025 年 50 岁退休，原缴费年限要求 15 年，若 2010 年开始缴费，到 2025 年 1 月刚好 180 个月。月份影响：1 月退休，基础养老金按 7000 元基数算，约 1050 元；若 12 月退休，多缴 11 个月，基础养老金约 1114 元，但要多缴 11 个月的社保费（按最低缴费基数，每月约 840 元，共 9240 元），得 147 个月才能回本。弹性选择：若经济紧张，1 月缴够年限就退更划算，不用硬等 12 月。
3. 1980 年出生女灵活就业人员（2035 年 55 岁退休，未遇延迟退休）
原政策：2035 年 55 岁退休，原缴费年限 15 年，若 2020 年开始缴费，到 2035 年 6 月满 180 个月。月份影响：6 月退休，用 2034 年社平工资（假设 12000 元），基础养老金 =（12000+12000）÷2×15×1%=1800 元；若 12 月退休，多缴 6 个月，基础养老金 =（12000+12000）÷2×15.5×1%=1860 元，每月差 60 元，但多缴 6 个月费用（约 14400 元），240 个月回本。弹性选择：灵活就业人员可自愿停缴，若 6 月够年限，不想多花钱就 6 月退。
4. 1985 年出生男职工（2045 年 60 岁退休，无延迟退休）
原政策：2045 年 60 岁退休，届时最低缴费年限可能调整至 20 年（240 个月），假设他 2025 年开始缴费，到 2045 年 3 月满 240 个月。月份影响：3 月退休，用 2044 年社平工资（假设 18000 元），基础养老金 =（18000+18000）÷2×20×1%=3600 元；若 12 月退休，多缴 9 个月，基础养老金 =（18000+18000）÷2×20.75×1%=3735 元，每月差 135 元，多缴 9 个月费用（约 21600 元），160 个月回本。弹性选择：若未来政策允许 “弹性缴费”，可根据经济情况选 3 月或 12 月退，不用硬等年底。
三、总结：这 2 类人不用纠结月份，1 类人要盯紧 “满月”
不少人看完演算会问：“那到底哪个月退最划算？” 其实没有统一答案，但可以按身份对号入座：
不用纠结月份的人：1965 年左右出生、即将退休的职工，若已缴够最低年限，早退晚退差的钱不多，想早点领钱就选够年限的当月退，不用等年底；要盯紧 “满月” 的人：1980 年后出生、缴费年限快够的灵活就业人员，比如差 1-2 个月满 15 年（或未来的 20 年），可以补缴到 “满月” 再退，比如差 1 个月满 15 年，补 1 个月比等 12 个月更划算，少花 11 个月的钱。
最后给 3 个实操建议：
先查自己的缴费记录：打开 “国家社保服务平台 APP”，在 “养老保险” 里看 “实际缴费月数”，算清还差几个月满最低年限；算退休倒计时：用 “当前年龄→原退休年龄” 算时间，比如 1980 年女灵活就业人员，现在 44 岁，2035 年 55 岁退，还有 11 年，每年盯一次缴费月数；不确定就问社区：带上身份证去社区社保站，让工作人员帮你算 “够年限的月份” 和 “不同月份退休的养老金预估”，比自己瞎猜准。
我表哥 1970 年的，去年算着差 3 个月满 15 年，本来想等 12 月退，后来社区工作人员告诉他，补缴 3 个月就能当年 9 月退，早领 3 个月钱，还少缴 9 个月的费，最后选了 9 月退，现在每月领 2300 多，挺划算的。
要不要我帮你整理一份1965-1990 年出生人群的退休缴费测算表？表里会标清每类人群的 “原退休年龄、最低缴费年限、关键月份节点”，你填上自己的出生年份和身份，就能直接对照看该选哪个月退。
（注：文档部分内容可能由 AI 生成）#秋季图文激励计划#
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